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网贷银行存管套路揭秘 存管仍可能爆雷

2017-9-11 19:14:11  来源:    字体大小:
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百纳网讯 网贷资金银行存管是整改的重要一环。不过目前银行存管完成情况并不乐观。网贷之家截至8月24日统计的数据显示目前有705家平台宣布与银行签订直接存管协议,不过仅有450家平台正式上线银行存管。然而,平台上线存管背后仍然存在很多猫腻,比如“部分存管”和存管隐身等问题,此外,银行存管并不是万能,出现问题的平台也有很多。
宣称上线银行存管 其实只有部分标的接入
日前中国梦之城娱乐老虎机金融协会正式下发了《梦之城娱乐老虎机金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿(以下简称《系统规范》)和《梦之城娱乐老虎机金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿对银行存管做了进一步规范。
当前,行业面临的现状是各银行开展网贷资金存管业务及系统模式不一,仍存在部分存管、存而不管和未完全履职等伪存管问题。记者体验几家平台银行存管发现许多平台的存管不合规,需再进行整改。
比如一家名为“信融财富”的平台宣传称今年7月已上线江西银行存管系统,7月31日正式向全体用户开放。不过记者购买该平台的活期理财产品“信存宝”发现并不需要开通银行存管账户即可直接充值投资。
记者进一步调查发现,信融财富平台上的标的分为存管与非存管两类。该平台客服人员介绍称目前平台刚刚接入银行存管,分普通账户和存管账户两个独立账户。该人员说银行存管刚刚上线,为了优化用户体验,平稳过渡,部分标的未接入存管账户,到今年底之前,会把所有的标的纳入银行存管账户。
事实上,此类部分存管并非孤例。记者注意到,另一家网贷平台蜂投网电脑端显示汇付版和华兴版两个页面。该平台客服人员介绍,汇付版上的标的为第三方支付托管,华兴版为银行存管,今年初平台上线了华兴银行资金存管,但目前华兴版只有部分散标,之后会逐渐进行迁移。
对于此类部分存管, 网贷之家研究院院长于百程表示,部分存管是一部分项目标的在存管系统进行,这样的存管不完整,不能完全达到银行存管的目的。存管系统体验不好、过渡期等平台的解释有一定的合理性,但不应成为长期拖延的理由。
客户无法感知“隐身”的存管暗藏风险
此外《业务规范》要求存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节。记者在体验中发现有些平台的银行存管,完成投资过程中没有跳转银行页面,如爱钱进、有利网等平台。据了解,爱钱进和有利网均接入的是华夏银行存管。
爱钱进方面表示,目前,爱钱进已经完成了与华夏银行(北京分行)资金存管系统的上线,合作模式正是严格的银行直接存管,这种模式可以真正实现平台和投资者之间资金的有效隔离,保障投资者资金安全。关于用户“开通存管账户未跳转到华夏银行”,主要是因为:首先,开户可以是通过用户授权后代为开通存管账户的,如果用户授权后代为开户,那么在实际操作中平台是不需要跳转到存管银行开户的;其次,在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户等。因而在实际资金充值支付系统中,用户既可以通过银行充值支付,也可以使用第三方支付途径。最后,辨别真伪最好的方法就是与存管银行(持牌金融机构)直接沟通。
有利网相关负责人称, 当前的交易密码设置、身份验证,客户还需在有利网进行。一方面加快平台对接存管行的进程,满足监管和客户都很关注的客户资金与平台资金分账管理的要求,一方面给银行系统升级、优化客户体验提供时间。
华夏银行方面也指出,在即将进行的存管系统二期升级中,华夏银行将为客户提供页面设置交易密码,并进行身份校验。
于百程认为,要求存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,使得整个银行存管账号开立过程投资人亲眼所见,流程更加规范,也避免了投资人对平台银行存管真假的争议。
在王德怡看来,“为客户开立子账户”,这个子账户应是在总账户下开设的二级子账户虚拟账号,并非真实账号;该账号并不能像活期存款那样自由支取,本质上只是银行对客户资金的一个分账管理功能,客户可以通过银行网站查询其交易数据,这是增加资金透明度的一个技术措施。开通银行第三方存管是为了实现平台仅是信息中介这一目标,目的是预防自融和资金池。
存管后仍爆雷 专家:存管并非万能
此外,值得关注的是,上线银行存管后仍然爆雷的案例也时有发生,专家提醒投资者,银行存管并非万能,需对平台风险进行全面判断,不能单纯依靠银行存管。
9月7日,网贷平台酷盈网发布一则公告称,根据酷盈网目前状况,公司决定即日起酷盈网平台进行清盘停业。公司后续33天内按劳动合同法相关规定解决公司员工工资报酬的相关事宜。客服电话即日起会停止服务。目前,该平台客户电话已无人接听。而需要指出的是,酷盈网官网显示,历经6个月酷盈网与存管银行、新浪支付三方数十位工作人员无数次技术测试,2017年8月11日,酷盈网银行资金存管系统正式上线。
类似的案例去年就出现过。去年8月,银行资金存管上线两个月的国诚金融“爆雷”了。据了解,国诚金融当时正是部分存管,平台上的标的也是分为存管和非存管两类,并非所有投资都进入银行存管账户。
对此,于百程表示,银行存管是实现平台资金和用户资金的隔离,平台不能触碰用户资金,防范平台挪用用户资金的风险。但借款人造假、违约风险等其他风险,银行存管是防范不了的。
在投资人层面,于百程指出,银行存管是为了防范平台挪用用户资金的风险,也是为了保护出借人利益的措施之一,出借人应该优先选择银行存管的平台。出借人识别银行存管,一是弄清楚平台存管进度,签约对接中还是已上线,只有完成存管系统对接并正式上线之后资金才是银行真正存管。二是从开户体验上识别真伪存管,开户的过程提示验证信息、签署存管协议等,并开立存管行个人子账户。目前有银行采取了无痕体验开户,在第二步中无法识别,那么可以直接跟银行咨询核实平台存管情况。
王德怡表示,监管规范中有一些是明确的,既然做出了规范,各平台就应当遵守执行;对于不明确的部分,可以和主管部门沟通,取得谅解或默许。不能以部分监管措施不明确为由拒绝履行法定义务。银行存管只是P2P平台防范风险的措施之一,提高了平台跑路的成本,但并不能从根本上杜绝标的风险;银行不会为平台承担担保责任,也不会对标的真实性和项目背景进行审核;因此,第三方存管并不能杜绝全部交易风险。
北京大成律师事务所律师肖飒建议,投资人作为金融消费者的一部分,很难独立准确判断一家网贷平台是否“真存管”,这就需要各地自律组织督促加强“信息披露”和备案制度,给消费者创造条件,尽力平衡信息不对称的情况,保护金融消费者根本利益。
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